存量房貸利率調整漸行漸近，部分銀行稱已做好預案

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近期，存量房貸利率調整問題備受關注，對此，多家銀行在中期業績會上給出了相關回應。

8 月 29 日，在農業銀行 2023 年上半年業績發布會上，該行副行長林立指出，近期央行明確商業銀行有序指導個人住房貸款利率，一方面有利于減輕部分存量居民住房貸款客戶的財務成本負擔，另一方面則有助于商業銀行平滑提前還款的壓力，有利于平穩經營。

" 待有關政策方案明確之后，我們將抓緊制定具體的操作細則，盡快完成合同文本的準備，加緊系統改造調整等方面的工作，積極做好組織實施。作為國有大行，我們堅持‘房住不炒’定位，凡是符合政策且有利于老百姓的事情，我們都會盡力去做好規范的金融服務。" 林立稱。

在農行之前，針對存量房貸利率一事，招商銀行、華夏銀行、建設銀行、中信銀行等高管已在業績說明會上紛紛表態。

招商銀行行長助理彭家文表示，存量房貸利率下調勢在必行，是大概率事件，目前招商銀行已經制定了相應的預案，但還沒有最終的方案。主要考慮是現在有很多因素需要兼顧好。

建設銀行首席財務官生柳榮則表示，由于監管部門具體的指導方案還沒有出臺，各家銀行還在保持積極溝通，現在測算有一定難度，但總體上會對銀行的凈息差帶來一定下行壓力。

中信銀行副行長謝志斌表示，從客戶角度來看，各家銀行按照一定標準執行更有利于提高公平性和降低客戶輿情。但從區域情況來看，房地產政策因地施策，各地去按揭貸款利率差異較大，因此存量利率調整確實難以實行 " 一刀切 " 的管理政策。其表示，中信銀行正密切關注存量房貸的相關監管導向和市場情況，也對行內的業務情況進行了及時的梳理和分析，并對可能發生的業務調整，已經做好了預案。

華夏銀行行長關文杰指出，存量房貸利率調整確實會對各家銀行產生一定的影響，華夏銀行也將在監管部門的指導下，密切關注市場動向，有序推進后續相關工作的開展，履行好社會責任。

值得一提的是，8 月 29 日，一張《關于召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議的通知》截圖在網上廣泛傳播。內容顯示，該行擬于 8 月 30 日召開個人住房貸款存量利率調整項目啟動會議，參會部門包括數管部、軟件中心、數據中心、測試中心、個金部 / 消保部、公司部、網金部、辦公室等。據 21 世紀經濟報道，經核查，該截圖信息為真，即將召開此次會議的是國有六大行之一的交通銀行，該會議由該行零售信貸部牽頭召開。

實際上，央行等部門近期多次就存量房貸利率發聲。

7 月 14 日，在國新辦新聞發布會上，央行貨幣政策司司長鄒瀾指出，" 支持和鼓勵商業銀行與借款人自主協商變更合同約定，或者是新發放貸款置換原來的存量貸款。"

8 月 1 日，央行、國家外匯管理局召開 2023 年下半年工作會議指出，" 指導商業銀行依法有序調整存量個人住房貸款利率 "。

8 月 20 日，據央行消息，央行、金融監管總局、中國證監會聯合的召開電視會議強調 " 規范貸款利率定價秩序，統籌考慮增量、存量及其他金融產品價格關系 "。

需關注的是，本月 MLF 利率下調 15bp，但僅一年期 LPR 下調 10bp，五年期以上 LPR 則未發生變化。

" 在當前新發放貸款利率已降至歷史低位，各地因城施策空間較大，且銀行息差持續承壓環境下，為保持銀行合理利潤水平，5 年期以上 LPR 報價維持不變可為存量房貸利率加快落地預留空間。" 中國民生銀行首席經濟學家溫彬表示。

中泰證券銀行團隊亦在研報中指出，存量房貸利率有下調可能。" 但仍需考量其帶來的居民利息支出降低向居民消費的轉化率，以及落地過程中結合居民提前還款能力和銀行按揭早償壓力所帶來的協商與博弈。"

該研究團隊認為，存量房貸下調比例預計不會很大，復盤 2008 年到 2009 年存量利率調整情況，與今年情況相似，均是銀行與個人自主協商變更合同約定，或是新發放貸款置換原來的存量貸款。在市場化協商和博弈的過程中，考慮個人的資金還款能力，預計存量房貸下調比例不會很大。